크레딧 점수의 가장 큰 타격은 페이먼트 기록 이라고 말할수 있다 페이먼트 기록 외에도 크레딧 카드 활용률( 카드 한도의 10%미만 권유) , 크레딧 사용기간, 신규 크레딧/융자 계정, 크레딧 사용 종류(자동차,주택,학생론, 크레딧 카드), 신용 조회 기록 등으로 나눠진다. 

기본적으로 페이먼트 기록이 가장 큰 점수의 영향을 주는 만큼 한번 페이먼트를 30일 이상 연체 한 기록이 올라오게 되면 그 기록으로 인해 점수가 많게는 100점 이상 바로 영향을 받게 된다. 하지만 반면에 밀린 페이먼트를 해결 한다고 해도 점수는 20 점 정도밖에 회복이 되지 않는다. 

다음은 크레딧점수 결정 요소에 문제가 생겨 점수에 문제가 생긴 후 다시 정상적으로 신용을 쌓아갈때 회복되는 시간을 정리한 내용이다. 

페이먼트 기록 문제: 30일 이상 연체 기록 발생 시 원상 복귀 되는 시간 2년에서 5년 (평균 3년) -이 요소는 문제가 생기면 가장 회복 속도가 느린 크레딧 점수 결정 요소인 만큼, 가장 우선순의로 선정하여 미니멈 페이먼트라도 약속된 날짜에 납부 해야 함 

크레딧 카드 빚: 한도의 10%이상 발생 시:2-10점 하락, 20%발생 시: 5-10점 하락, 30%발생 시: 10-15점 하락, 30-50%발생 시 15-30점 하락 , 50%이상 발생 시: 40-60점 하락, 60-80%발생 시: 50-70점 하락, 90-100%발생 시 70-100점 하락

--- 페이먼트 기록과 다르게 카드 빚을 10%이하로 줄이면 점수는 바로 복구됨, 결론적으로 전체 크레딧 카드들의 한도가 5만달러일 경우, 5천달러를 사용하고 상황이 허락 되지 않아 미니멈 페이먼트를 해서 빚이 4700달러 정도 남았다고 가정 할 경우 융자 신청시 크레딧 리포트를 뽑은 후 리포트 상의 빚이 4700달러가 있다고 하더라도 점수에는 영향을 거의 주지 않게 된다. 

반대로 모든 카드 한도가 5천달러일 경우 300달러를 페이하고 4700달러가 리포트 출력시 4700달러로 나오게 된다면 점수는 많게는 100점이상 낮게 나올 수 있다.

또한 만약 페이먼트를 5000달러 페이오프를 했다고 하자, 그런데 리포트를 뽑았는데 리포트상에는 아직 페이오프한 것으로 안되고 4700달러가 밸런스로 나오게 된다면, 페이오프를 했음에도 불구하고 낮은 점수로 적용이 돼 융자가 승인 거부 되거나 높은 이자률을 받아야 하는 경우가 있을 수 있다. 

결론적으로 카드 한도가 낮을 경우에 매달 쓰고 매달 페이오프 한다고 하더라도, 크레딧 사용 계획 (주택융자, 자동아, 비지니스 융자) 있다면 적어도 30일 전에는 페이오프를 하고 리포트 상의 정정이 되는 것을 기다린 후 크레딧을 사용해야 떨어진 점수가 다시 복구가 되어 , 내 자신의 원래 신용점수의 혜택을 받을 수 있다. 이런 이유로 높은 카드 한도의 카드를 확보하는게 중요하다고 볼 수 있다. 

카드 한도를 높이는 방법은 필요 시 크레딧 점수가 떨어지는 것을 염려 하지 말고 카드를 최대한 많이 사용 후 모든 빚을 페이오프 하는 것을 반복하게 되면 카드 사용 습관과 페이먼트 기록을 보고 높은 한도를 자동으로 카드사에 올려줄 수 있게 된다. 흔희 카드는 빚을 남겨둬야 한다,. 한도의 30%만 사용해야 한다, 카드를 자주 쓰면 안좋다 잘못된 정보를 따르기 보다는, 초기 크레딧을 쌓아갈 때는 최대한 신용을 쌓아가야 하기에 카드를 많이 사용 하고 자주 페이먼트 하면서 신용기록을 만들어가야 추후 높은 카드 확보가 가능하고, 시간이 지나면서 높은 카드 확보와 , 신용기록이 쌓이면서 전체적이 신용점수와 내용이 안정권에 도달하게 된다. 

신용조회 기록: 신용 조회 기록은 2년마다 자동적으로 삭제가 되는 부분인 만큼. 꼭 필요시에만 크레딧을 통해 신규 어카운트를 신청 해야 하고, 무분별하게 매달 혹은 지속적인 카드 신청이나 융자 신청만 자제 한다면, 신용조회 기록은 시간이 지나면 삭제가 되는 만큼, 특별한 관리를 하지 않더라도, 자동적으로 관리를 충분히 할 수 있는 항목이다. 

문의 213-291-8282 라이프 위즈덤 대표 대니오

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